Tabla de amortización de un préstamo profesional mes a mes
La tabla de amortización de un préstamo desglosa cada cuota mensual en intereses y capital, y muestra lo que sigue pendiente tras cada pago. Lo que más modifica el resultado es el plazo: alargarlo reduce la cuota, pero aumenta de forma notable los intereses totales.
Cómo se construye la tabla, paso a paso
El cálculo parte de una cuota constante. El tipo anual dividido entre doce da el tipo mensual, y con ese tipo, el importe y el número de meses se fija la cuota que deja la deuda a cero en el último pago. Después se reparte mes a mes. Los intereses de un mes son el capital pendiente al inicio de ese mes multiplicado por el tipo mensual. El capital amortizado es la cuota menos esos intereses. El pendiente baja en esa cantidad, y el mes siguiente se calcula sobre el nuevo saldo. Como el saldo disminuye, los intereses bajan cada mes y la parte de capital sube, aunque la cuota no cambie. La suma de todos los intereses es el coste del crédito, y la suma de todas las cuotas, el total devuelto. Todo sale de la misma cuota, así que las columnas siempre cuadran entre sí.
Qué cambia el resultado y cuánto
Tomemos 100 000 € al 6 % anual en 60 meses. El tipo mensual es 0,5 %, la cuota ronda 1 933 € y los intereses totales unos 16 000 €. El primer mes, 500 € son intereses y el resto, unos 1 433 €, es capital.
Ahora el mismo importe y tipo, pero a 84 meses. La cuota baja a unos 1 461 €, casi 470 € menos cada mes, pero los intereses suben a unos 22 700 €, alrededor de 6 700 € más. Pagar menos al mes sale caro porque el capital se mantiene vivo más tiempo.
El tipo pesa de otra manera. Con 7 % en 60 meses, la cuota sube a unos 1 980 € y los intereses a casi 18 800 €, unos 2 800 € más que al 6 %. El importe, en cambio, es proporcional: duplicarlo duplica cuota e intereses.
El error de mirar solo la cuota
El error más habitual es juzgar un préstamo por la cuota mensual y olvidar cuánto capital se amortiza realmente. En las primeras cuotas los intereses ocupan la mayor parte del pago. En el ejemplo de 100 000 € al 6 % en 60 meses, tras 30 meses, justo la mitad del plazo, quedan unos 53 700 € pendientes. Se ha devuelto menos de la mitad del capital, aunque se haya pagado la mitad de las cuotas.
Esto cuesta dinero en dos situaciones. Quien piensa cancelar o refinanciar a mitad de camino suele esperar una deuda menor de la real. Y quien compara ofertas solo por la cuota puede elegir la más larga y la más cara en intereses.
También conviene recordar que la tabla es una estimación con interés y capital únicamente. Comisiones, seguros y gastos del contrato no aparecen, y el documento firmado es el que manda.
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio pago más intereses que capital?
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que al inicio es el máximo. Como la cuota es fija, lo que no se va en intereses amortiza capital. A medida que el saldo baja, los intereses de cada mes disminuyen y la parte de capital crece hasta el último pago.
¿Qué pasa con la tabla si hago una amortización anticipada?
La tabla supone que se pagan todas las cuotas hasta el final. Si adelantas dinero, el saldo pendiente cambia y el calendario deja de coincidir. El pendiente de un mes dado te indica cuánto capital queda en ese punto, pero la comisión y las condiciones de cancelación las fija tu contrato.
¿La cuota incluye seguros, comisiones y gastos?
No. La cuota se calcula solo con el importe, el tipo y el plazo, es decir, intereses y capital. Una comisión de apertura, un seguro vinculado o los gastos de gestión se suman aparte y encarecen el coste real. Si los conoces, súmalos a los intereses para comparar ofertas con honestidad.
¿Sirve la tabla para un préstamo a tipo variable?
Solo de forma aproximada. La tabla asume un tipo fijo durante todo el plazo. Con tipo variable, es válida hasta la próxima revisión. Entonces puedes volver a calcular tomando como importe el capital pendiente de ese mes, el nuevo tipo y los meses que faltan.